Beli kereta tak salah, Tapi Ramai Yang Salah Beli Kereta

Sepertimana yang ramai 0rang sedia maklum, membeli kereta adalah salah satu perbelanjaan yang besar tidak kira untuk individu mahupun keluarga. Jika kita tersalah membeli kereta (tak mengikut keperluan mahupun kemampuan), kita akan terikat dengan satu liabiliti untuk jangkamasa yang agak panjang (minimum 5 tahun, maksimum 9 tahun sekiranya kita menggunakan pembiayaan kenderaan dari institusi-institusi kewangan). Kalau hendak dijual kereta pun, jumlah yang akan diterima balik selalunya akan kurang dari jumlah yang masih perlu dibayar semula kepada institusi-institusi kewangan.#

Menjadi lumrah bila tiap kali tibanya musim perayaan, kita akan disajikan dengan bermacam-macam pr0m0si 0leh pihak penjual kereta. Biasalah, selain dari baju baru, perabut baru, kita nak jugak merasa pakai kereta baru. Alang-alang b0leh dapat diskaun atau rebat atau hadiah percuma, kita pun tertarik untuk pergi beli kereta.#

Sebenarnya, tidak salah untuk kita nak beli kereta, jika kita mampu untuk membeli dan memastikan kenderaan kita dalam keadaan yang sempurna. Tapi statistik telah menunjukkan bahawa pinjaman kenderaan adalah salah satu sebab utama kenapa ramai 0rang muda sekarang telah mencapai status muflis (sila rujuk Jabatan Ins0lvensi Malaysia …..). Pada pemerhatian kami, berdasarkan keadaan kewangan semasa klien-klien atau pihak-pihak yang berjumpa untuk meminta bantuan perancangan kewangan, tersalah kira kemampuan untuk membeli kereta adalah antara sebab utama kenapa mereka berada dalam kesempitan.#

 

Walaubagaimana pun, kita semua juga menerima tips-tips untuk mengetahui kemampuan masing-masing untuk membeli kenderaan melalui media s0sial seperti Faceb00k dan lain-lain. Tujuan artikel hari ini adalah untuk mengupas tips-tips yang telah di’share’kan 0leh pakar-pakar kewangan tersebut.#

Tips #1 : Gaji Bulanan x 12 bulan = Kereta yang kita mampu beli

 

Gambarajah di atas menunjukkan jenis kereta yang kita mampu beli berdasarkan gaji bulanan kita.

C0nt0h:

Kalau gaji RM 1,000 sebulan, kita hanya mampu beli kereta yang berharga RM 12,000 sahaja. Memandangkan tiada kereta baru dalam pasaran dengan harga tersebut bermakna kita hanya b0leh membeli kereta secara sec0nd-hand.#

Mari kita kaji tips ini:

Gaji yang dinyatakan di atas, adakah gaji bersih atau gaji kasar? Sebab kalau gaji kasar, lepas t0lak EPF dengan S0cs0, Gaji bersih yang tinggal dah kurang dari RM 900. Kalau begitu, adakah kita hanya mampu membeli kereta dengan harga RM 900 x 12 bulan = RM 10,800 sahaja.#

Adakah kita perlu membeli kereta tersebut dengan tunai ataupun dengan menggunakan pinjaman?

Belian Secara Tunai

Kalau guna tunai, kita akan memerlukan masa yang lebih lama sebelum dapat membeli kereta tersebut. Sebab, kalau gaji bersih RM 900, kita mungkin hanya dapat menyimpan maksimum RM 200 sebulan. Kalau kita laburkan duit simpan bulanan dalam ASB, pada kadar dividen 7.25%, kita hanya akan dapat mengumpulkan jumlah yang diperlukan selepas 47 bulan.#

Belian Secara Pinjaman

Pengiraan Bayaran Bulanan Kereta adalah berdasarkan kadar faedah 4% dan temp0h pinjaman selama 5 tahun. Untuk kereta harga RM 10,800, kita perlu membayar sejumlah RM 216 sebulan selama 5 tahun untuk memiliki kereta tersebut.#

Tetapi, adakah kita telah mengambilkira kesemua perbelanjaan yang perlu di tanggung setelah membeli kereta? Gambarajah di bawah menggambarkan secara kasarnya perbelanjaan bulanan kita (jika gaji kita RM 900 sebulan dan memiliki sebuah kereta)#

Pers0alannya, berdasarkan gambarajah di atas, adakah kita betul mampu untuk membeli kenderaan tersebut?

Kita ambil lagi satu c0nt0h, katakan gaji bersih kita RM 6,000 sebulan, jadi kita mampu beli kereta berharga RM 72,000 seperti H0nda Jazz / H0nda City dan sebagainya. Pada kadar faedah 3%, temp0h pinjaman 9 tahun), kita perlu membayar sejumlah RM 850 sebulan kepada institusi kewangan. Kalau kereta besar, perbelanjaan yang lain mestilah lebih tinggi. Minyak sebulan dah RM 500, T0l kita anggarkan RM 100 sebulan. Maintenance RM 250 setiap 6 bulan, insurans dengan r0ad tax RM 3000 setahun (tiada NCD). Jumlah yang kita gunapakai untuk maintain kereta adalah RM 1,741 sebulan (ini dengan tiada k0s membaikpulih). Lepas t0lak perbelanjaan kereta, duit kita hanya berbaki RM 4,258 sebulan untuk semua perbelanjaan yang lain. Kata kita ada l0an rumah RM 2,000 sebulan (rumah harga RM 400,000, kadar faedah 4.5%, temp0h pinjaman 35 tahun). Baki duit kita dah tinggal RM 2,258 sebulan untuk belanja yang lain seperti utiliti, persek0lahan anak, dan sebagainya.#

Apa yang kami cuba terangkan di sini, tips yang diberikan di atas mempunyai kelemahannya tersendiri, dan diharap pembaca-pembaca tidaklah mengambil tips itu tanpa melakukan kajian yang lebih menyeluruh.

Tips #2: Nilai kereta yang anda sepatutnya beli dengan pembiayaan ialah, bayaran bulanan mesti tidak melebihi 15% daripada gaji bulanan anda. Dan pembiayaan itu mesti tidak melebihi 5 tahun.

Tips kedua ini menggunakan kaedah yang menyatakan bayaran bulanan mesti tidak melebihi 15% daripada gaji bulanan anda. Dan pembiayaan itu mesti tidak melebihi 5 tahun. Berikut adalah salah satu c0nt0h yang diberikan 0leh tuan punya tips.#

Mari kita kaji keberkesanan tips ini. Gaji RM 900 sebulan. 15% dari gaji adalah RM 135 sebulan. Nilai maksimum kereta yang b0leh dibeli dengan bayaran bulanan tersebut adalah RM 6,750 (berdasarkan pengiraan pinjaman kenderaan).

Tapi seperti tips n0. 1, tips ini TIDAK mengambilkira kesemua perbelanjaan yang perlu di tanggung setelah membeli kereta? Gambarajah di bawah menggambarkan secara kasarnya perbelanjaan bulanan kita (jika gaji kita RM 900 sebulan dan memiliki sebuah kereta)#

Bagaimana pula untuk 0rang yang mendapat gaji RM 6,000 sebulan, 15% dari gaji adalah RM 900 sebulan. Ini bermaksud individu ini hanya dapat membeli kereta dengan nilai maksima RM 45,000 sahaja iaitu Myvi Standard 1.3 dan bukan kenderaan seperti H0nda Jazz (berdasarkan jadual dalam Tips #1).

Ini juga bermaksud k0s untuk maintain kereta adalah lebih rendah dari Tips #1 tadi. Kalau individu ini mengambil temp0h pinjaman 9 tahun, dia hanya perlu membayar RM 530 sebulan (jumlah yang kurang dari 10% gaji bersihnya).

Pada pendapat kami Tips #2 ini adalah lebih k0nservatif berbanding dengan dengan Tips #1. Walaubagaimanapun, masih ada kekurangannya iaitu kedua-dua tips ini tidak mengambil kira jumlah minima gaji sese0rang sebelum mampu memiliki kereta dah juga perbelanjaan-perbelanjaan yang perlu ditanggung pemilik kenderaan tersebut.#

Kesimpulannya apa?

Pada pandangan kami, cara terbaik untuk menganggarkan kemampuan kita membeli kereta adalah dengan mengambil kira kesemua perbelanjaan kita dahulu seperti tempat tinggal, makanan, anak-anak, simpanan atau pelaburan (minimum 10% dari gaji), insurans atau takaful yang mencukupi dan keperluan-keperluan lain.#

Hanya selepas memgambilkira kesemua k0mitmen / perbelanjaan yang lain, kita akan dapat kira baki yang masih tinggal. Baki tersebut kita bahagikan dua, dan itulah jumlah yang kita b0leh belanja untuk bayaran bulanan kereta. Yang lagi separuhnya itu adalah untuk jumlah maintain kereta termasuk minyak, t0l dan sebagainya.

C0nt0h

Gaji RM 900, t0lak k0s sara hidup yang lain, tinggal baki RM 100, bermakna, kita hanya mampu membeli kereta yang kita b0leh bayar dengan RM 50 sebulan. Dengan kata lain, kita tak mampu beli kereta.

Gaji RM 6,000, t0lak k0s sara hidup yang lain, tinggal baki RM 1,500, bermakna kita mampu membeli kereta dengan RM 750 sebulan (l0an 9 tahun). Kita b0leh membeli kereta yang berharga RM 63,000 sahaja seperti Alza.#

Secara kesimpulannya, kita kena mengukur baju di badan sendiri untuk memastikan tahap kemampuan kita untuk membeli kenderaan. Tetapi jika tiada keperluan untuk membeli kenderaan baru, sebaik-baiknya kita elakkan.

Sumber : CT0S

Posted by Admin

Tweet